Mennyi TB-járulékot vonnak le egy német fizetésből?

Németországban eléggé összetett és sokrétű szabályozása van a társadalombiztosításnak. Nem szeretnék minden apró részletre kitérni, inkább a rendszert szeretném - nagy vonalakban - bemutatni.

Tartalom:

1. Társadalombiztosítási járulékok

2. Betegbiztosításról részletesen

2.1. Állami biztosított

2.2. Privát biztosított 

2.3. Köztisztviselők betegbiztosítása

2.4. Mi történik, ha orvoshoz megyek?

2.5. Mennyi pénz jár betegség esetén?

2.6. Személyes tapasztalat

1. Társadalombiztosítási járulékok:

A társadalombiztosításnak négy ága van:

1. betegbiztosítás 

- azért, hogy igénybe vehessek egészségügyi ellátást (7,3 % a munkavállaló bruttó bérének terhére) 

2. nyugdíjbiztosítás 

- azért, hogy kapjak nyugdíjat (9,30 % a munkavállaló bruttó bérének terhére)

3. idősgondozási biztosítás

- azért, hogy, ha ápolásra szorulok, akkor az abból fakadó költségek egy részét megtérítsék (1,525 % a munkavállaló bruttó bérének terhére)

 
 4. munkanélküliségi biztosítás 

- azért, hogy, ha munkanélküli leszek, kaphassak munkanélküli segélyt. (1,30 % a munkavállaló bruttó bérének terhére)

Az adó mellett ezt a négyfajta járulékot vonják le az ember bruttó fizetéséből.

• A fent említett százalékok a munkavállaló bruttó béréből kerülnek levonásra. 

• Ugyanezt a járulékmennyiséget (7,30, 9,30, 1,525, 1,30%) a munkáltató is befizeti külön, de ez a bruttó bérpapíron nem jelenik meg.

Példa:

Karin bruttó fizetése 3.000 €.

• Betegbiztosítási járulék: 219 € (7,3 %)

• Nyugdíjbiztosítási járulék: 279 € (9,30 %)

• Idősgondozási járulék: 45,75  € (1,525 %)

• Munkanélküli járulék: 39 € (1,30 %)

Társadalombiztosítási járulék összesen a bruttó bérből a munkavállaló terhére: 582,75 €

Karin nettó fizetése: 2417,25 € (adólevonás nélkül)

A munkáltató még külön befizet 582,75 € járulékot. 

→ Karin után összesen 582,75 € * 2 = 1165,50 € TB járulék kerül befizetésre. 

2. Betegbiztosításról részletesen:

Alapvetően két betegbiztosítási modell létezik: privát és állami.

2.1. Állami biztosított, aki alkalmazotti munkaviszonyban dolgozik, tehát a bruttó jövedelméből TB-járulékot fizet. 

Németországban több állami biztosító is létezik. A munkavállaló szabadon választhat, hogy melyikhez szeretne tartozni. Az adott biztosítóhoz való belépéshez egy tagsági nyilatkozatot kell kitölteni

Ha a későbbiekben biztosítót szeretne váltani a munkavállaló, akkor fel kell mondania az adott biztosítójánál, ki kell várni a felmondási időt, majd bekerülhet az új biztosítóhoz.

Példa:

Karin eladóként dolgozik egy pékségben teljes munkaidőben. Havi bruttó fizetése 1.500 €.

A bruttó fizetéséből (többek között) levonják a 7,3 % TB-járulékot. 

1.500 € bruttó jövedelem esetén tehát 109,50 €- betegbiztosítási-járulékot fizetett be.  

(A munkáltató még befizet mellé szintén 109,50 €-t. Tehát Karin után összesen 219 € betgbiztosítási-járulék lett befizetve.)

 

2.2. Privát biztosított lehet, aki  

- vállalkozóként vagy 

- köztisztviselőként dolgozik, vagy

- alkalmazotti munkaviszonyban van foglalkoztatva, ÉS az éves jövedelme több, mint 60.750 € (5.062,50 €/hó). (Pl.: vezető pozícióban lévők, orvosok, informatikai szakemberek.)

Példa:  

Markus havi fizetése 5.300 €. Ahhoz, hogy biztosított legyen, ellátogat egy privát biztosítóhoz. Elmondja az ügyintézőnek, hogy mennyit keres, és milyen területeken szeretne betegbiztosított lenni.

Ilyenkor olyan kérdéseket tisztáznak, mint pl. szeretne-e egyágyas szobát, ha kórházba kerülne, vagy milyen orvost szeretne, hogy ellássa őt (pl. főorvos); ha megfájdul a foga, akkor pontosan milyen ellátást álljon a biztosító stb. Szóval megegyeznek róla, hogy milyen szolgáltatásokat tud majd igénybe venni betegség esetén úgy, hogy a biztosító majd megtérítse a költségeit. Természetesen a szolgáltatások nagyságától, és az előzetes betegségektől (rizikófaktor) is függ a havonta befizetendő díj a biztosítónak.

Markus tehát kézhez kapja a havi 5.300 € fizetését, melyből TB-járulékot nem vontak le. A biztosítónak pedig elutalja a szerződésben foglalt havi díjat. 

(Nagyságrendileg ez olyan 200 € körül indul, és határ a "csillagos ég". A szerződésben foglalt szolgáltatások minőségétől, mennyiségétől függ, így csak viszonyításképpen tudok számokat írni.)

2.3. A köztisztviselők betegbiztosítása alapvetően egy harmadik oszlop, és az előbb bemutatott két modell viszonylagos keveréke. A köztisztviselőkről tudni kell, hogy az ő bruttó fizetéséből semmilyen TB-járulék nem kerül levonásra. Az ő bruttó bérükből csak adót vonnak le. (Ez nem jelenti azt, hogy ezáltal több lenne a nettójuk, mint az alkalmazotti munkaviszonyban foglalkoztatottaknak, ugyanis arányaiban kevesebb bruttó fizetésük van. De erről majd egy másik bejegyzésben részletesebben.)

Mivel TB-járulékot nem fizetnek, így a betegbiztosításuk finanszírozása is egy másik területről történik.

1. állami egészségügyi hozzájárulás köztisztviselők részére
2. privát biztosítás

Ha egy köztisztviselő elmegy az orvoshoz, arról kap egy számlát, melyet ott helyben vagy a megadott határidőn belül kifizet. Egyidejűleg beküldi a számlát az állam illetékes osztályára, és ők megtérítik a számla 50 %-át. A számlát ugyanúgy beküldi a privát biztosítónak is, és ő pedig kifizeti a számla másik 50 %-át. (Természetesen nem automatikus a kifizetés. Mindkét intézmény megvizsgálja, hogy az adott ellátás jogosult-e költségtérítésre.)

2.4. Mi történik, ha orvoshoz megyek?

Betegség esetén felhívom a panaszomnak megfelelő rendelőt, időpontot egyeztetek, és elmegyek az orvoshoz. (Háziorvosnál általában időpont nélkül fogadnak. ) 

Nincs magyar értelemben "magánorvos" és "TB-orvos". Itt a betegek különböznek a biztosításuk jellegéből fakadóan. (Előfordul olyan rendelő, ahol csak privát biztosítottakat fogadnak)

• Állami biztosított esetén az ellátás költségeit az orvos rendezi az állami biztosítóval. A betegnek csak az olyan ellátásért kell külön  fizetnie, amit az állami biztosító nem térít meg. (Pl.  fogorvosnál a "fehér" tömés, bizonyos beavatkozásoknál, pl. bölcsességfog kivétele az altatás)

• A privát biztosított ezzel ellentétben egy számlát kap az orvostól, melyet ott helyben, vagy (az esetek többségében) a megadott határidőn belül ki kell fizetnie. Egyidejűleg beküldi a számlát a privát biztosítójának, aki megtéríti a költségeket. (Ha az eredetileg kötött szerződés szerint köteles megtéríteni.)

2.5. Mennyi pénz jár betegség esetén?

Állami biztosított esetében  munkaképtelenség (betegség) esetén 6 héten (=42 naptári nap) keresztül kapja tovább a teljes fizetését. 

Utána lép életbe az otthoni értelemben vett "táppénz", melyet egy bonyolult számítás előz meg, de alapvetően a fizetés 60 %-val lehet kalkulálni.

A törvényi szabályozás szerint 3 napig nem kell igazolást vinni a betegségről. A negyedik naptól köteles a munkavállaló orvosi igazolást adni a munkáltatónak. (Vannak olyan munkáltatók, akik ennek ellenére - a visszaélések elkerülése végett - már az első naptól orvosi igazolást kérnek.)

Az orvostól kapott munkaképtelenséget igazoló papírnak három példánya van:

1. a biztosítóhoz kell eljuttatni személyesen vagy levélben (1héten belül a betegség kezdetétől számítva!)

2. a munkáltatónak kell odaadni

3. a betegbiztosítottnál marad

Példa: 

1. Karin megfázott. Kedden gyengének érzi magát, de nincs kedve bemenni a rendelőbe további betegséget összeszedni. Felhívja a munkáltatót, és beteget jelent keddre. Szerdán kikúrálja magát, és csütörtökön újra dolgozni megy. Karinnak nem kell orvosi igazolást vinnie. Elég volt annyi, hogy betelefonált kedden, és közölte, hogy beteg. Karin keddre és szerdára ugyanazt a bérét kapja, mintha dolgozott volna.

2. Karin megfázott. Keddtől otthon marad. Pénteken is úgy érzi, hogy nem javult az állapota. Mivel már túl van a harmadik napon, így pénteken elmegy az orvoshoz egy igazolásért, melyet eljuttat még aznap (így a legtisztább), vagy legkésőbb akkor a munkáltatójának, amikor újra munkába áll. A munkáltatót folyamatosan tájékoztatja az állapotáról.

Bonyolultabb kérdés, amikor valaki egy éven belül többször, ugyanaz a betegség miatt lesz munkaképtelen.

Példa:

1. Karin februárban 15 napot beteg volt gerincbántalmak miatt. Márciusban újra megfájdul a háta, és összesen 32 napig nyomja az ágyat. Mindkét betegség a gerincbántalmakra vezethető vissza. Ezért a februári és a márciusi munkaképtelenség napjait össze kell számolni. Karin esetében ez 47 nap (32+15). Viszont csak 42 napig kaphatná munkaképtelenség miatt a teljes fizetését. Így Karin a márciusi munkaképtelenség esetére csak 27 napig fogja kapni a teljes fizetését. (47-42). 

A maradék időre a betegbiztosítótól az otthoni értelemben vett táppénzt fogja kapni. Ennek a kiszámítása egy elég bonyolult művelet, de alapvetően a nettó fizetés 60 %-val lehet kb. számolni.

2. Karin februárban és márciusban összesen 42 napot munkaképtelen gerincbántalmak miatt. Ugyanebben az évben novemberben megint gerincbántalmak miatt lesz munkaképtelen, és 40 napig nem tud dolgozni. Mivel a két betegség között több, mint hat hónap eltelt, így mindkét betegség esetén kapja tovább a teljes fizetését. Nem kell összeszámolni a két betegségből fakadó otthon töltött napokat.

Az ilyen többszöri megbetegedésekből fakadóan rengeteg verziót fel lehet vonultatni, nem részletezem tovább.

Privát biztosítottaknál a biztosítóval kötött szerződésben foglaltak szerint járhat pénzbeli ellátás betegség esetén.

2.6. Személyes tapasztalat:

Én jelenleg egyrészről privát biztosított vagyok, másrészről állami hozzájárulást kapok. A férjem állami biztosított. Többfajta elmélet, vélemény kering a neten a kétfajta biztosítás előnyeiről és hátrányairól. 

Az eddigi tapasztalataink alapján én valamelyest hamarabb kapok időpontot, ha orvoshoz kell mennem, ill. előfordult már, hogy gyorsabban kerültem sorra a váróteremben. Vannak olyan privát biztosítottak, akik alaposabb, "kedvesebb" orvosi hozzáállást tapasztalnak. Egy lehetséges ok: az orvos, ugyanazon ellátásért eltérő összeget tud elszámolni egy privát biztosítottnál, mint egy államinál.

Valami újdonságot keresel a Facebookon? Nézz be ide.
Követhetsz Bloglovinon is

Ki írja a blogot? A "Rólam" fül alatt találod.
Kérdésed van? Szeretnéd megosztani a véleményedet velem? Elérhetőségek itt.